经济观察网 记者 胡艳明 万敏 9月15日，国有大行银行官网齐齐发布调整人民币存款挂牌利率的相关通告，个人存款利率下调的消息一度登上热搜榜。

经济观察网记者查询银行官网发现，本次调整涉及活期存款和定期存款的多个品类。其中，整存整取定期存款的各个期限的存款利率均有所下调：三年期定期利率下调15个基点，其他期限利率下调10个基点。

继4月份之后，这是年内第二次个人存款利率下调。随着本次存款利率下调，银行息差管理压力或有所缓解，有利于银行稳定盈利能力。

A股市场上，银行板块应声领涨，截至9月15日收盘，三大指数集体收跌，沪指跌1.16%，深证成指跌2.1%，创业板指跌3.18%；银行等板块逆市上扬，成为为数不多的飘红板块之一。

对于偏爱存钱的居民来说，银行存款还会是一个好选择吗？

年内第二次个人存款利率下调

以建设银行为例，其网站通告显示，9月15日，该行3个月、6个月、1年期、2年期和5年期定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均较之前下降了10个基点；3年期定期存款利率为2.60%，下降了15个基点。

本次调整后，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五家大行各期限定期存款利率均保持一致，3个月、半年期、一年期、二年期、三年期、五年期利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.60%、2.65%；邮储银行除了半年期和一年期利率两个品种分别较五大行高出1个基点（BP）和3BP，其余期限利率与五大行保持一致。

除了国有大行，有股份行当日进行跟进，而尚未跟进下调利率的几家股份行业务人士在紧急推介本行存款。有股份行工作人员在朋友圈发布三年期定期存款3.35%的利率，并对记者表示，“（产品）需要预约，今天最后一天购买，明天就没有了。”另一家股份行的支行负责人则表示：“3.35%存款产品下架倒计时，额度有限欲购从速。”

这是今年银行第二次下调个人存款利率。4月，工农中建交邮储等国有银行和大部分股份制银行均于4月下旬下调了其1年期以上期限定期存款和大额存单利率，部分地方法人机构也相应作出下调。

4月22日，记者线上咨询招行客服时曾被告知，该行3年期大额存单年利率2.9%，且20万起存和30万起存都是一样的利率。民生银行APP显示，3年期大额存单20万起存，年利率3.4%。工商银行网站显示，今年发行了6期3年期大额存单，20万起存，利率都是3.35%。兴业银行APP显示，3年期大额存单20万起存，利率为3.55%。此外，浦发银行、平安银行的3年期大额存单也是20万起存，年利率3.55%，但额度紧张。

而仅相隔一个周末后，4月25日开始，多家银行三年期大额存单利率下调了0.1个百分点。工行一支行客户经理表示，三年期大额存单利率为3.25%，且额度不好抢。此外，兴业银行APP显示三年期大额存单年利率3.45%，较上周下调了0.1个百分点。平安银行三年期大额存单年利率3.4%，较上周下调了0.15个百分点，且已售罄。根据央行调研数据，4月最后一周（4月25日-5月1日），全国金融机构新发生存款加权平均利率为2.37%，较前一周下降10个基点。

民生银行首席经济学家温彬认为，最新一次国有大行存款利率下调，表明存款利率改革成效正在显现。

央行发布的《2022年第一季度中国货币政策执行报告》提出，存款利率市场化调整机制由利率自律机制在央行指导下建立，自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。

温彬表示，这样一方面可以推动存款基准利率与市场利率“两轨并一轨”，另一方面也可以推动存款利率与LPR相互牵引联动，促使政策利率向存款利率传导更加顺畅。在8月超预期降息10个BP之后，10年期国债收益率快速大幅降低，1年期、5年期LPR分别调降5BP、15BP，存款利率下调，且在调降幅度上大体相吻合，表明存款利率改革成效正在显现。

居民储蓄意愿高

在存款利率改革的同时，今年居民更爱存钱了，储蓄意愿创近年新高。今年上半年，人民币存款增加18.82万亿元，相比去年上半年多增加了4.77万亿元，其中，住户存款增加10.33万亿元。

6月29日，央行发布2022年第二季度城镇储户问卷侦查报告显示，2022年第二季度，在消费、储蓄和投资意愿上，倾向于“更多消费”的居民占23.8%，比上季增加0.1个百分点；倾向于“更多储蓄”的居民占58.3%，比上季增加3.6个百分点；倾向于“更多投资”的居民占17.9%，比上季减少3.7个百分点。

对此，央行新闻发言人、侦查统计司司长阮健弘回应表示，居民储蓄存款意愿的边际上升，投资意愿的边际下降，主要是由于二季度新冠肺炎疫情在我国局部地区有所反复，居民对流动性的偏好有所上升。同时，资本市场波动加大，居民的风险偏好有所降低，预计随着疫情的逐步缓解，居民的投资意愿将逐步恢复，消费意愿将稳步回归。

温彬认为，今年以来，微观主体储蓄意愿较强、风险偏好较弱，存款定期化不断加剧。

从数据来看，8月居民存款与企业存款分别新增0.83万亿和0.96万亿元，相比今年7月分别多增加1.17万亿和2万亿元，与去年8月相比，分别多增加了0.49万亿和0.39万亿元。其中8月居民存款新增规模继续创历史同期新高、企业存款新增规模仅低于2016年同期。

温彬认为，这意味着，居民和企业等市场主体资产负债表收缩的态势仍比较明显，主动进行生产或投资的意愿不强。因此，降低存款利率等方式有助于激发市场主体的自我融资需求，有利于资金向实体部门转化，促进宽信用的形成，带动经济进入良性循环轨道。

对于本次存款利率下降，记者采访的部分年轻人表示感受不明显。郭小姐是80后，和父母生活在北京，她一直渴望买一套属于自己的房子。2019年时看了商品房，总价低的小开间要300多万，首付180万，郭小姐一度灰心地放弃了购房的打算。

2020年，她将平时零散积攒的钱，在光大银行做了3年期的定期存款，当时银行给的年利率是3.85%。“当时主要是疫情比较严重，我对经济前景的判断比较悲观，就想做个定期，觉得比较稳定有保障。”

2021年，郭小姐父母家附近有一处共有产权房开售，刚好她符合购房条件，且首付和价格都能负担，于是郭小姐终于实现心愿买了自己的房子，房贷利率是5.2%，虽然她的房贷是会随着LPR调降，但目前来看降幅还不是很大。

“等那笔定期存款到期了，我就取出来去还房贷。”看到现在的存款利率一路下调，郭小姐计划提前还房贷，并且准备“艰苦奋斗”几年，加紧还清房贷。

张女士今年38岁，在北京一家国企上班，女儿还在小学阶段。张女士说，自己母亲的退休工资基本都是存在银行，到期后大多会继续转存。她自己的投资观念则截然不同，“都在投资里，各种投资，公募私募，还有托朋友买的以太坊。”不过，随着今年经济形势的变化，张女士说她最近也在考虑更长期稳定的理财方式，“要不要搞点儿养老理财，或者年金险，但还没空仔细研究投资型保险。”

对于习惯存款的用户感受则相对更明显一些。在北京工作的丁女士是一位公务员，她告诉记者，自己从来没有接触过股票、基金，也不太了解。工资发到工行的卡内，她会先做通知存款，到一定时候再转成定期。存款利率虽然在下降，但她认为其他投资理财还要花很多时间和精力去学习了解，暂时不想考虑太多。

此外，有几位居民谈到，看到最近日元持续走低，几乎到了历史低点，平时会用小部分储蓄去购买日元外汇，也是一种投资方式。